Numerele sunt și un lucru este clar - americanii sunt răi cu banii. Spre sfârșitul anului trecut, NerdWallet.com a raportat că datoria gospodăriilor americane a însumat aproape 13 trilioane de dolari. Din aceasta, peste 900 miliarde de dolari provin din carduri de credit, iar gospodăria medie care deține datorii are peste 15.000 de dolari în datorii de carduri de credit. Dar americanii nu sunt singurii cu probleme de datorie. Un studiu realizat în 2016 de Biroul Național de Cercetări Economice a constatat că, în timp ce 74, 9% din gospodăriile americane au o datorie, peste 60% din gospodăriile din Canada, Olanda și Marea Britanie se află în aceeași barcă.
Billy Funderburk din Funderburk Financial atacă această criză a datoriilor până la incapacitatea noastră de a întârzia satisfacția. Oricât de simplist ar părea, limitarea dorințelor noastre de „a avea acum” ar putea fi singurul lucru care ne va salva de agitația financiară. După cum afirmă Funderburk, „Nu există nimic care să te facă să te simți mai blocat din punct de vedere financiar decât să ai o datorie semnificativă”.
Indiferent de situația proprie a datoriei, există numeroase modalități de a vă îmbunătăți securitatea financiară. Citiți mai departe pentru 20 de faux pas pentru a evita pe măsură ce lucrați spre liniște sufletească. Și înainte de a vă descurca și de a angaja un profesionist care să vă ajute să rezolvați lucrurile, asigurați-vă că citiți aceste 20 de secrete pe care consilierul dvs. financiar nu vă vor spune.
1 Împrumut de la 401K pentru a cumpăra o casă.
Shutterstock
Economisirea pentru pensionare este dificilă, dar, însă, să vă adăugați mai devreme fondurile de pensionare nu vor suporta doar comisioane, dar va lua și ani de creștere la care nu veți putea niciodată să vă întoarceți. Christopher Flis, de la Resilient Asset Management, spune: "Împrumutând din fonduri prețioase 401 (k), în mod esențial, vă împrumutați fondurile de pensionare - nu este o idee bună. Dacă nu vă puteți permite plata în avans, ÎNCHIRIERE! Costurile de transport ale unui locuința - impozitele pe proprietăți și reparațiile - nu sunt apreciate de cumpărătorii potențiali. Mai mult, noile legi fiscale au devalorizat proprietatea locuinței, limitând deductibilitatea impozitelor pe veniturile locale și locale. " Și pentru un sfat de bani mai mare, știți că acesta este exact câți bani trebuie să faceți pentru a fi fericit.
2 Compromisarea rezervelor financiare.
Shutterstock
Majoritatea consilierilor financiari sugerează economisirea suficientă pentru ca gospodăria dvs. să supraviețuiască 6-12 luni fără venituri constante. Construirea unui fond de urgență nu este un concept nou. Orice ai numi, rezerva financiară, fond de zile ploioase, stash de numerar sau orice altceva, este important să pui ceva bani pentru situații de urgență.
Partea complicată vine atunci, lăsând banii în pace. Ce înseamnă oricum o „urgență”? Deși acest lucru poate fi diferit de la o persoană la alta, nu vă lăsați păcălit să credeți că achiziționarea unei mașini sau a unei case este o utilizare bună pentru acești bani economisiți cu multă atenție. Veți regreta dacă și când apare o urgență medicală neprevăzută, vă pierdeți locul de muncă sau sunteți afectat de un dezastru natural.
Sam Watkins, planificatorul financiar al TrueNorth Wealth sugerează că ar fi mai bine să folosim opțiuni de finanțare pentru a achiziționa o mașină sau o casă decât să ne compromitem rezervele. Căutați să economisiți un pic de bani? Acesta este modul de a reduce 10.000 USD din cheltuielile dvs. anuale.
3 Cumpărarea de vehicule de investiții scumpe.
Produsele anuale și fondurile gestionate activ poartă toate același bagaj. Sunt cu risc ridicat și costuri ridicate. Rentabilitățile posibile pot fi semnificativ mai mari, dar o mare parte din aceste rentabilități mai mari se referă la acoperirea costurilor investiției însăși - fie comisioane de administrare, comisioane sau acoperirea pierderilor.
După calcularea tuturor costurilor pentru aceste tipuri de vehicule de investiții, veți găsi probabil că opțiunile mai puțin costisitoare și mai diversificate v-ar fi lăsat mult mai bine, în timp ce înlăturați de asemenea o mare tensiune. Și pentru mai multe modalități de a trăi mai inteligent din punct de vedere fiscal, iată 25 de obiceiuri zilnice pe care oamenii bogați îi jură.
4 Stăpânirea cu o rentă.
Atragerea anualităților constă în faptul că au randamente garantate. Dar un portofoliu bine diversificat de acțiuni și obligațiuni poate fi la fel de „sigur”. De asemenea, este important să rețineți că majoritatea anuităților nu sunt susținute de FDIC sau NCUA, ci sunt asigurate doar de securitatea financiară a companiei de investiții.
Concluzia este că anualitățile sunt blocate cu costuri foarte mari. Sam Watkins a împărtășit experiența unui client care a cumpărat 11 anuități cu o agenție financiară anterioară. Începând cu 2012, randamentul clientului asupra investiției s-a ridicat la doar 1, 5% peste investiția sa inițială. Dacă clientul domnului Watkins ar fi investit în schimb într-un fond de indicii bursieri mai eficient, ar fi câștigat 15% și i-ar fi dublat aproximativ banii.
5 Nepermitând suficient timp.
Shutterstock
Interesul compus nu este singurul motiv pentru care timpul este prietenul tău. Istoria arată că piețele cresc și scad, iar tranzacțiile și panica necorespunzătoare costă adesea milioane de investitori. În plus, nu face decât să doară mai mult piețele.
Încercarea de a „bate piața” și de a folosi tactici frecvente de tranzacționare costă de obicei mai mult decât câștigă. Punctul de cumpărare și vânzare este atunci când brokerii își taxează comisioanele. Începeți din timp și acordați-i timp. Pe măsură ce vechea zicală merge, „lucruri bune vin la cei care așteaptă”. Și pentru a străluci bine în anii tăi de aur, urmați cele 25 de reguli pentru un pensionar bogat.
6 Nu profită de meciurile companiei.
O temă se dezvoltă - pensionarea nu este o glumă și cei mai mulți nu reușesc să calculeze în mod realist nevoile de pensionare. Reținând că solicitarea de consiliere profesională este, probabil, una dintre cele mai bune modalități de a vă asigura că evitați greșelile majore, aproape toți vor spune să începeți să contribuiți la fondul dvs. de pensionare oferit de muncă și să îndepliniți cerințele de potrivire ale companiei.
În ceea ce privește meciurile companiei, Robert R. Johnson, doctorat, CFA și președinte și CEO al Colegiului American de Servicii Financiare afirmă: „Poate cea mai greșită greșeală financiară pe care o poate face cineva este să refuze banii liberi”. La urma urmei, un meci al companiei este la fel de aproape de „prânzul gratuit” pe cât îl primește! Și pentru mai multe sfaturi extraordinare de auto-ajutor, iată 30 de trucuri Genius care îți vor face viața mai ușoară.
7 Cumpărarea unei mașini noi.
Chris Whitlow, CEO al furnizorului de beneficii financiare, Edukate, scrie: „Una dintre cele mai mari decizii financiare pe care oamenii vor trăi să le regrete este cumpărarea unei mașini noi. De multe ori se naște nu din nevoie, ci din invidia mașinii; oamenii își văd colegii obținând un nou Mașina și cred că au nevoie și de una. Conform celui mai recent raport al Kelley Blue Book, costul mediu al unei mașini noi este de 35.444 dolari, ceea ce înseamnă o plată de 500 $ sau mai mult în fiecare lună pentru următorii cinci ani - pentru o depreciere a activului. Apoi factorul de asigurare și întreținere."
Domnul Whitlow și-a jurat proprietatea mașinii și optează în schimb pentru servicii de acțiuni precum Lyft și Uber. Deși acest lucru nu poate fi practic pentru dvs., dacă dețineți o mașină este ceea ce aveți nevoie, amintiți-vă că curba de depreciere a mașinii este de obicei cea mai abruptă în primii ani.
8 Achiziționarea unei „case de proiect”.
Shutterstock
Avem cu toții acea vecină cu gardul pe jumătate terminat, curte tot-dar uitată și renovarea bucătăriei de 4 ani. Nimeni nu știe mai bine decât tine cât de prețios este timpul tău și, dacă nu ai deja toate resursele și abilitățile pentru a termina treaba, ești obligat să termini cu mai multe dureri de cap și nopți nedormite decât merită. Salvați-vă neplăcutul prin a nu cumpăra un proiect. Veți ajunge să cheltuiți mai puțin decât veți face când veți renunța în cele din urmă și veți angaja un profesionist pentru a termina treaba. Și pentru mai multe sfaturi la domiciliu, iată cele 20 de modalități Genius de a face funcțiile casnice mai distractive.
9 Plătește prea mult pentru educația ta.
Shutterstock
Educația dvs. este probabil cea mai importantă investiție pe care o veți face vreodată. Îți va defini viitorul și va deveni o parte importantă a cine ești. O concepție greșită comună este că succesul în carieră al unei persoane este la fel de bun ca prestigiul învățământului său universitar. Cu toate că există multe posibilități de acordat gradelor de la școlile Ligii Ivy, realitatea este că majoritatea companiilor cele mai renumite din zilele noastre - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills și multe altele - renunță Absolvenții Ligii Ivy pentru candidații din alte școli din fiecare ciclu de angajare.
Îndreptăți-vă costurile de educație în raport cu veniturile proiectate - care va fi randamentul dvs. pe investiții? Să plătiți 100.000 de dolari pentru un grad care vă va aduce un salariu anual de 60.000 de dolari în vârful carierei dvs. este un mod sigur de a vă petrece întreaga viață financiar sub apă. O, și pentru mai multe despre școlile Ligii Ivy: Iată 20 de celebrități pe care nu aveai idee absolvite de la școlile Ligii Ivy.
10 Obținerea împrumuturilor pentru studenți nejustificabili.
Jordan Linville de la BrightRates.com spune: "Promisiunea unei mai multe școli este ispititoare. Este promisiunea unui loc de muncă care îți va plăcea mai mult decât cel pe care îl ai astăzi, promisiunea de mai mulți bani și asigurarea că vei investi în În plus, guvernul vă va oferi împrumuturi cu dobândă scăzută pentru a plăti pentru asta! Acesta a fost terenul de vânzări pe care l-au folosit de ani de zile profitul și unele universități non-profit, dar studenții nu obțin adesea locuri de muncă care sunt este mai bun după absolvire și mulți nu absolvă deloc, dar totuși trebuie să plătească pentru cursurile pe care le-au luat. Împrumuturile guvernamentale nu sunt bani gratuite - trebuie totuși să îl plătiți înapoi. Există cu siguranță situații în care educația poate fi un răspuns corect, dar criza creditelor studenților de 1, 2 trilioane de dolari din SUA arată că promisiunile pe care le-au făcut multe universități nu corespund valorii educației lor."
11 Obținerea unui împrumut pentru acasă doar pentru dobândă.
În cultura noastră de azi, împrumuturile sunt extrem de obișnuite. Dezavantajul este că oamenii tind să treacă cu vederea riscurile implicate. Împrumutații ar trebui să-și amintească faptul că împrumutul de bani implică întotdeauna risc, iar împrumuturile numai din dobândă sunt printre cele mai riscante.
Care sunt beneficiile? Împrumuturile numai cu dobândă înseamnă că veți avea plăți lunare mai mici și puteți achiziționa o casă mai mare sau mai valoroasă. Dar nu uitați că după ce perioada de dobândă a crescut, veți mai rămâne întreaga sumă principală de plătit.
Da, puteți vinde pur și simplu casa, dar ce se întâmplă dacă valoarea casei s-a depreciat? Va trebui să plătiți diferența din buzunar. Aproape tot ce are legătură cu împrumuturile numai cu dobândă, cu mai mult risc pentru împrumutat. Este adevărat că, dacă stelele se aliniază corect, împrumuturile numai cu dobândă au potențialul de a aduce împrumuturi mari avantaje. Dar debitorii ar trebui să-și amintească că atât beneficiile potențiale, cât și potențialele pierderi se bazează pe factori extrem de volatili și adesea scăpați de sub control. Și pentru mai multe sfaturi de bani la nivel înalt, iată 5 secrete de bani milionare pe care le poți folosi.
12 Angajarea unui consilier pentru un motiv greșit.
Mulți oameni angajează consilieri pentru a-i îmbogăți. Este visul american, până la urmă. Amintiți-vă însă că consilierii ar trebui angajați pentru expertiza lor, nu promisiuni de returnare. Angajați un consilier pentru a evita greșelile greșite, cum ar fi diversificarea portofoliului. Consilierul dvs. trebuie să fie angajat pentru a gestiona riscul și pentru a reduce costurile. Lasă-i să te ajute să iei deciziile corecte. Să te îmbogățești depinde de tine.
13 Ținând pasul cu Jonesii.
Îl cunoașteți pe Joneses, care de vacanță de 3 ori pe an, au o barcă și conduc mașini noi strălucitoare. Potrivit lui Billy Funderburk: "Am observat că unul dintre cele mai comune motive pentru care oamenii au probleme cu întârzierea satisfacției este nevoia lor de a ține pasul cu vecinii și prietenii. Avem tendința de a crede că prietenii noștri ne judecă mai mult decât o fac de fapt. asupra bogăției noastre financiare „vizibile” - sau a apariției averii. " Nu mai comparați și începe să trăiești pentru tine. Șansele sunt, Jonesii sunt în pragul falimentului.
14 Nu vă mențineți cel mai mare bun - casa dvs.
Pentru majoritatea americanilor, costurile pentru locuințe reprezintă cea mai mare cheltuială a noastră, ducând oriunde de la 30% la 50% din veniturile noastre lunare. Cu toate acestea, casele noastre sunt și cele mai mari și mai valoroase active. Cu toate acestea, John Bodrozic, co-fondator al HomeZada sugerează că mulți proprietari de locuințe nu se ocupă de întreținerea corespunzătoare a locuinței. Acest lucru duce la costuri de reparații umflate și devalorizare.
Prin menținerea măsurilor de întreținere de rutină, cum ar fi reglarea în dulapul utilitar, remedierea scurgerilor de canalizare și menținerea căii de rulare și a șantierului, putem evita înlocuirile costisitoare, asigurând în același timp aprecierea valorii casei.
15 Plătind sute de dolari pentru cablu.
Shutterstock
Îți amintești zilele în care ai trăit desene animate sâmbătă dimineață? A fost singura zi a săptămânii în care v-ați ridicat înainte de 8 dimineața doar pentru a putea urmări Power Rangers. Spre deosebire de prietenii tăi de la școală, trebuia să aștepți până sâmbătă, deoarece aceasta a fost singura zi în care a difuzat pe canalele locale gratuite. Totuși nu ți-a interesat, pentru că au fost atât de multe alte moduri în care ți-a plăcut să-ți petreci după-amiaza în timpul săptămânii.
Acum iată că, 20 de ani mai târziu, plătești prin nas pentru sute de canale pe abonamentul tău de cablu. Nici măcar nu le urmărești - este practic o donație. Cât de generos dintre voi! (Deși este îndoielnic că IRS o va vedea în acest fel, deci nu încercați să o deduceți.) Jeff Proctor de la DollarSprout.com propune că tăierea cablului vă poate economisi peste 1.000 de dolari pe an și va duce probabil la mai multe hobby-uri îndeplinite. În plus, nimic nu este mai frustrant decât să flipping să găsești acel film pe care ai vrut să-l vezi de luni de zile, doar să constate că este vorba despre PPV.
16 Nu gestionați-vă abonamentele.
Shutterstock
Tarifele lunare ale serviciilor de abonament sunt în toi zilele astea. Multe programe software au renunțat chiar la structurile lor tradiționale de achiziție pentru taxele de membru lunar. Ploy de marketing inteligent sau nu, există și o mulțime de avantaje pentru utilizatori.
Problema este că, cu atât de mulți - Netflix, Amazon Prime, Apple Music, planuri de telefonie mobilă, servicii de internet și multe altele - devine dificil de urmărit. Puteți evita excesul de cheltuieli și vă puteți bucura în continuare de serviciile dvs. găsind oferte incluse. Mai multe dintre aceste servicii sunt partenere pentru a oferi clienților ambele servicii împreună cu o reducere, în special pentru studenți. Emily Stanley, expertă în finanțe cu Business.org spune: „Chiar și pentru uz personal, clienții care își pun bazele pe internet și planurile de telefonie mobilă pot găsi economisirea oriunde de la 50 USD la 100 USD pe lună.
17 Cumpărarea unui membru la sală pe care nu îl utilizați.
Shutterstock
Conform Statistic Brain, practicantul mediu de gimnastică merge doar de două ori pe săptămână, iar 67% dintre membrii sălii de gimnastică nu se obișnuiesc niciodată. Scott W. Johnson de la Whole vs. Term Life Insurance recomandă în schimb să mergi la o sală de gimnastică unde poți plăti pe vizită.
„Aceasta elimină luna inutilă a lunii decembrie, când nimeni nu mai are timp să meargă, precum și elimină automat plățile atunci când încetați să lucrați”.
18 Încercarea de a folosi datoria pentru a-ți construi portofoliul financiar personal.
Este simplu, într-adevăr. Nu cumpărați lucruri pe care nu vi le puteți permite. Chiar și SNL s-a îmbarcat cu acesta. Este ușor să justificați și să spuneți că investițiile în viitorul dvs. sunt modalități responsabile de a utiliza datoria. Așa reușesc întreprinderile, nu? Acesta este un teritoriu periculos. Managementul financiar pentru o afacere este un pachet complet diferit de cel financiar personal. În plus, este și cât de multe companii nu reușesc. Veți face cel mai bine pentru a reduce riscul dvs. financiar personal. O investiție eșuată ar putea însemna un dezastru financiar personal.
19 Utilizarea punctajului dvs. de credit ca măsură a securității financiare.
Shutterstock
Ura! Ați ajuns în sfârșit la un scor de peste 750! Felicitări, împrumutați mulți bani. Hmm, te-ai gândit vreodată la asta? Adevărul este că punctajul de credit este un sistem format pentru a ajuta creditorii să ia decizii educate despre cine ar trebui să împrumute și cum să definească termenii împrumutului. Nimic mai mult.
S-ar putea spune că un scor de credit ridicat înseamnă că sunteți într-adevăr bun în a vă angaja și a plăti datoriile. Dacă acest lucru nu sună atât de rău, atunci probabil că faceți parte din criza datoriilor noastre de 13 trilioane de dolari. Acestea fiind spuse, este important să rețineți rolul semnificativ pe care punctajul dvs. de credit îl joacă în finanțele dvs., mai ales atunci când vine timpul să achiziționați o casă. Cu toate acestea, există modalități mult mai bune de a vă măsura securitatea financiară. De exemplu, măsurarea valorii activelor dvs. în raport cu datoriile totale.
20 Nu începe devreme pentru a economisi pentru pensionare.
Este adevărat, ai mai rămas o mulțime de ani pentru a merge până în anii 60 ai tăi. Există foarte mult timp pentru a vă face griji în legătură cu pensionarea, iar acum aveți chirii, plăți auto, asigurări, facturi și atâtea alte cheltuieli care nu sunt negociabile, încât salariul dvs. slab abia acoperă așa cum este.
Anii noștri de pensionare sunt un concept greu de acordat chiar și câteva minute din timpul nostru prețios și gândit. Și este adevărat că pentru generațiile în creștere costurile de viață cresc. De fapt, Institutul Național pentru Securitatea pensionării raportează că 66, 2% dintre milenarele de muncă (cele născute între 1981 și 1991) nu au salvat nimic pentru pensionare. Dar, în timp ce găsirea fondurilor ar putea necesita o anumită creativitate, să înceapă din timp să economisești pentru pensionare îți poate schimba viitorul financiar cu sute de mii de dolari.
Cum? Totul se rezumă la interesul compus al termenului de matematică. Timotei G. Wiedman, PHR Emerit și Assoc. Profesorul de la Universitatea Doane explică faptul că 44 de ani - 23 de ani până la 67 de ani - de a investi 3000 $ pe an (132.000 de dolari investiții totale) într-un Roth IRA se poate aștepta să obțină peste 1 milion de dolari. În schimb, așteptând până la vârsta de 43 de ani, investiția de 5.500 de dolari pe an până la 67 de ani (de asemenea, investiția totală de 132.000 de dolari) va produce doar puțin peste 350.000 de dolari. Așadar, în timp ce milenialele au ceva de acoperit, există o victorie semnificativă pentru cea mai mare generație din America - timpul este de partea ta.
Pentru o inspirație serioasă în domeniul finanțelor personale, întâlnește bărbatul care a făcut 16, 5 milioane de dolari pe YouTube tocmai anul trecut.
